南方都市報報道：商業(yè)銀行發(fā)力“微貸”
摘要：“借不到錢?！边@幾乎是眾多微小企業(yè)共同的心病，有微小企業(yè)甚至因為資金一時沒到位而“猝死”。
(來源:南方都市報 南都網(wǎng))
經(jīng)營幾年的網(wǎng)站資金鏈斷裂，被迫關閉。
灣仔個體戶3天貸到20萬補貨，繼續(xù)經(jīng)營。
“借不到錢?！边@幾乎是眾多微小企業(yè)共同的心病，有微小企業(yè)甚至因為資金一時沒到位而“猝死”。最近，不少銀行集中向微小企業(yè)貸款發(fā)力，面向微小企業(yè)推出相應的新型貸款產(chǎn)品，并降低了以往貸款過高的門檻。銀行人士指出，微小企業(yè)保持穩(wěn)定的現(xiàn)金流，是成功獲得銀行小額貸款的關鍵。
個體戶三天貸到20萬“保命金”
“當時我們已經(jīng)開發(fā)出一款很實用的物流軟件，如果有資金維持并推廣的話，網(wǎng)站生存的機會非常大?！辟囅壬侵楹Ｒ患也少従W(wǎng)站的老板，去年年中，他經(jīng)營了幾年的網(wǎng)站被迫關閉，原因是資金鏈斷開，一時無法貸到款。賴先生表示，那時他打算找銀行貸款，可惜由于缺乏擔保人，最終沒有成功。他于是找了小額貸款公司，可是因利息太高承擔不起，干脆放棄了。據(jù)了解，目前珠海市超過3萬家中小企業(yè)，其中大部分為微型企業(yè)，他們對資金非?？是?，有的微小企業(yè)甚至會因資金一時沒到位而“猝死”。
相比之下，同為生意人的陳先生就比較幸運，通過銀行的“微貸”產(chǎn)品，三天貸到20萬，給企業(yè)“保命”。陳先生在灣仔沙電腦城經(jīng)營一間個體戶門店零售筆記本電腦、數(shù)碼相機，目前在珠海仍未買房。由于3C產(chǎn)品的批發(fā)零售銷售旺季是在每年的寒暑假，2011年12月，陳先生預計新年寒假期間銷售額將翻一番，現(xiàn)有存貨不能滿足未來一個月的銷售增長。為了寒假銷售旺季備貨，陳先生帶上身份證、營業(yè)執(zhí)照副本至華潤銀行總部申請“華潤微貸”，申請金額為20萬元，期限12個月。
華潤銀行客戶經(jīng)理在申請后第1天，上門至陳先生經(jīng)營場所了解生意經(jīng)營狀況，收集相關資料。第2天客戶經(jīng)理完成陳先生調(diào)查報告，當晚審結(jié)，批準20萬元、12個月的貸款申請。第3天，陳先生簽訂合同，完成20萬元放款。
中小銀行更關注“微貸”
在金融市場競爭越來越激烈的情況下，最近，各大銀行都暗地發(fā)力，把焦點集中在微小企業(yè)的貸款產(chǎn)品上。記者采訪珠海各大銀行了解到，市場上幾乎所有銀行都推出面向中小企業(yè)的融資策略和產(chǎn)品。例如工行與政府、協(xié)會、擔保機構(gòu)合作，為中小企業(yè)在銀行融資提供各類擔保形式。今年3月，珠海建行推出“小貸通”支持本地中小企業(yè)發(fā)展；廣發(fā)銀行珠海分行根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營特點，大力推廣“快融通”、“盈利貸”等新型產(chǎn)品；剛剛過去的5月8日，招商銀行面向全國廣大小微企業(yè)主、個體工商戶正式推出了全新小微企業(yè)貸款產(chǎn)品———“生意一卡通”，這是招行國內(nèi)首創(chuàng)，集融資、結(jié)算和生活于一體的小微企業(yè)專屬金融服務工具。隨著微小企業(yè)融資產(chǎn)品增多和銀行風險控制能力加強，微小企業(yè)貸款的門檻有望進一步降低。
從中小企業(yè)貸款占比看，中小商業(yè)銀行在微小企業(yè)方面專注度更高。據(jù)了解，截至2011年12月31日，珠海華潤銀行中小企業(yè)總體貸款余額占對公總體貸款比重達到64%.目前廣發(fā)珠海分行的中小企業(yè)一般貸款甚至占分行全部公司貸款的71%，遠高于大型國有銀行。(來源:南方都市報 南都網(wǎng))
專家支招
現(xiàn)金流穩(wěn)定是成功貸款關鍵
“微小企業(yè)能否獲得銀行小額貸款，兩個條件很重要，一是現(xiàn)金流，二是擔保人”，珠海華潤銀行中小企業(yè)部珠海分中心客戶經(jīng)理廖經(jīng)緯向記者介紹，目前華潤銀行推出的“華潤微貸”，就是面向個體工商戶、微小企業(yè)的融資產(chǎn)品，貸款金額1萬至100萬元。
廖經(jīng)理向記者分析上述案例時說，銀行在審核貸款時，需要考慮客戶是否具備償還貸款的能力，小企業(yè)當時難貸款，很可能就是因為沒有穩(wěn)定現(xiàn)金流。
廖經(jīng)理表示，個體工商戶如果單靠查看單據(jù)、稅務報表，很難準確把握全面信息，因此華潤銀行采取的是“重現(xiàn)金流、輕資產(chǎn)”策略，引進德國法蘭克福金融學院的分析技術，通過現(xiàn)場調(diào)查、交叉驗證等方式，分析借款人現(xiàn)金流評估貸款額度。一般來說，如果企業(yè)經(jīng)營超過6個月、現(xiàn)金流穩(wěn)定，且擔保人在珠海居住超過2年、有穩(wěn)定的工作，那么申請貸款后2～5日有望放款。
記者從華潤銀行近期的微型企業(yè)貸款客戶名單上看到，通過這種方式成功貸款的客戶有煙酒批發(fā)商、電器連鎖店、小型網(wǎng)絡公司，甚至還有市場經(jīng)營魚蝦和蔬菜的“散戶”。廖經(jīng)緯向記者透露，有些客戶連銀行信用卡都沒法辦理，但依然在這里貸到款。
業(yè)內(nèi)分析
三大原因使微小企業(yè)融資難(來源:南方都市報 南都網(wǎng))
1.業(yè)內(nèi)人士介紹，微小企業(yè)融資難，首先是宏觀調(diào)控對各家銀行的信貸投入總量有影響。雖然中小企業(yè)的信貸投入增幅高于總投入的增幅，但總的信貸投入減少使中小企業(yè)資金短缺現(xiàn)象日益嚴重。
2.由于中小企業(yè)自身存在的缺陷，使銀行對中小企業(yè)市場的把握度不夠，沒有形成一套成熟的應對中小企業(yè)市場的管理模式、產(chǎn)品系列和風控制度，銀行不敢放手投入。
3中小企業(yè)根據(jù)規(guī)模不同，金融滿足率也不同。中小企業(yè)中規(guī)模較大的優(yōu)質(zhì)企業(yè)通過直接融資解決了資金問題，中型企業(yè)是各家銀行追捧的對象，但對于小微企業(yè)各家銀行從風險控制、成本投入考慮，不愿投入，致使其金融滿足率更低。
點金石
白銀期貨今登陸上期所
理財師提醒白銀期貨適合專業(yè)機構(gòu)“玩”
證監(jiān)會批準上期所上市白銀期貨合約，5月10日正式掛牌。對于國內(nèi)投資者而言，白銀期貨是一種新型的投資工具。業(yè)內(nèi)人士指出，由于白銀期貨受國際資金影響大，普通非專業(yè)散戶難以把握行情，入市之前若缺乏了解，容易造成巨大損失。
“白銀期貨和白銀T +D相比，前者有明確交割日期，并且只在白天交易4個小時”，珠?；泴汓S金T +D部總經(jīng)理謝兆龍向記者表示，由于白銀期貨每年6月和12月都要交割一次，若投資者對方向判斷錯誤或者時間節(jié)奏把握不準，在6 .5倍杠桿效應下，損失會非常巨大。此外，在交割前夕，大機構(gòu)會投入大量資金，力爭讓行情往自己有利的方向波動，勢單力薄的普通散戶在當中只有被動觀望的份。從某種程度上講，期貨市場上誰的資金量大，誰就占有優(yōu)勢。因此，白銀期貨更適合專業(yè)機構(gòu)“玩”。
理財師支招
散戶從賬戶金入手(來源:南方都市報 南都網(wǎng))
珠海某銀行上班的貴金屬經(jīng)理宋先生提醒，目前上期所白銀期貨只在白天交易，沒有夜市，這會帶來很大的風險。因為一般而言，國際貴金屬價格在晚上波動更加厲害。舉個例子，一位投資者在白天買入白銀期貨并且估高，當天晚上國際銀價大跌，到了第二天開盤時，上期所的期貨價格會直接跳空，投資者因為來不及賣出而遭受損失。
宋先生建議，投資者涉及貴金屬投資時，可先從賬戶金（俗稱“紙黃金”）入手，等熟悉一些后，可以投資黃金或白銀金屬T + D （延期交易），這兩種白天和晚上都可以進行交易，而且沒有規(guī)定交割時間，風險更可控。目前多數(shù)銀行都可以直接通過網(wǎng)上銀行操作賬戶金，而工行、深發(fā)展、民生、中信等網(wǎng)上銀行均推出了黃金T +D產(chǎn)品。
南都記者吳建登
商訊
珠海壽險五四青年聯(lián)誼
5月6日上午，由平安人壽珠海中心支公司工會牽頭，聯(lián)合深圳發(fā)展銀行珠海分行、中山大學附屬第五醫(yī)院、中國聯(lián)通珠海市分公司三家單位共同開展的“浪漫五月我和春天有個約會”五四青年聯(lián)誼活動在珠海市青少年文化活動中心廣場成功舉辦。
本次五四青年聯(lián)誼活動的參與對象為各公司青年員工，主要為單身青年員工，總參與人數(shù)近100人。
采寫：南都記者吳建登
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